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收益倒挂短期产品银行亏本卖图

发布时间:2019-07-09 12:51:52 编辑:笔名

收益倒挂 短期产品银行亏本卖(图)

银行短期理财产品收益率随着加息而上涨,到银行咨询购买短期理财产品的市民逐渐增多。   曾亮超 摄  6月30日是对银行上半年存贷比考核的关键节点,各大银行为吸收存款使出浑身解数,尤其是银行理财产品的发行更是如火如荼。但银行理财产品的大量发行,也引起了监管部门的担忧。  日前,银监会对个别银行发行高利率产品吸收存款,以绕过贷存比考核的不规范行为发出了警示,并要求限期整改高收益理财产品“变相揽存”现象。  近日了解到,今年上半年,在多项收紧银根的政策影响下,各银行的房贷额度非常有限,为了“揽钱”,银行的理财产品层出不穷,在6月末,银行理财产品收益率不断攀高,不少短期理财产品收益率已达到或超过7%,而银行在销售理财产品时,由于“拉存款”心切,对于产品风险性和投资渠道甚至只字不提,销售行为亟待规范。  部分银行已停办二手房贷  近期,受到一系列关于收紧银根政策的影响,清远地区的房贷也告急,尤其是二手房的房贷就更困难。目前,广州等一线城市部分银行已暂停二手房的贷款,咨询了清远市区的几家银行,对于近期房贷困难的情况,受访的银行工作人员均以“比较敏感”、“不方便说太多”等回绝。某银行清远分行信贷业务部的工作人员告诉,该行在今年6月中旬已经暂时停止受理二手房贷的业务,至于什么时候才有额度暂时还不清楚。  “二手房的房贷几乎拿不到额度了,目前我们办理的还是之前已经批下来但还没放款的房贷业务。”在连江路的一家银行内,一名工作人员建议可以去其他银行问问。  而农行清远分行的房贷业务在清远地区各大银行中相对宽松,“基准利率上浮的幅度没那么夸张,尽管放款慢,但有额度,起码给人一线希望。”在5月初刚在农行办理了房贷的市民蔡女士喜忧参半,一方面银行接受了其房贷申请,并且在一个星期内审批了下来,另一方面,两个月过去了,她还没收到银行放款的通知,“本来以为赶上基准利率的末班车很幸运,谁知道可能还得加息。”郭小姐一直担心加息,三天两头就一个去银行打听放款的事情。  其实,目前整个银行业的放款规模都有限,各个银行对房贷考核的指标也放松了。据一国有银行信贷部的工作人员介绍,在一线城市,今年2月以后,一些小型股份制银行已基本不做购房贷款。在消费贷款方面,去年还可以用房屋抵押贷款买房子,今年实行起来也相当困难。大型国有商业银行也不能按正常时间放款。去年基本上一个月就能放款,现在要3—4个月,长的话则需要半年。而规模小的银行会考虑将贷款额度倾斜到企业贷款等方面,对个人贷款支持力度减弱,停贷也是有可能的事。据悉,目前银行是按月度和季度控制指标,一般到月末或者季度末做结算的时候就比较难放款。  期限更短门槛更高  一方面是银行房贷额度十分紧缺,另一方面,在银根收紧的情况下,为了限度地“揽钱”,银行短期超短期理财产品层出不穷。年化收益率从年初的2%—3%狂飙到5%—7%,银根的紧缩,使银行不得不压缩获利的空间,让利给客户。  据媒体公布的一项数据显示,截至6月30日,上半年有8692款产品发行,总量规模超过8万亿,其中披露预期收益率的8305款产品 的 平 均 预 期 高 收 益 率 达3.82%,高出一年期利率0.57个百分点。银监会则表示,截至今年一季度,银行理财产品存量规模1.9万亿元,占整个银行业金融机构总资产规模近2%。业内人士担心,虽然银行高收益短期理财产品的风险并未集中爆发,但潜藏的风险值得投资者注意。  据报道,与上周相比,本周排行榜的前十名产品投资期限明显变短。上周短的是30天,长的是360天,而本周这十只产品长的也就是3个月,其余9只产品全部是1个月以内的,有一半产品是在半个月以内的,而排名靠前的产品投资期限也短,长则3天,短则1天。统计数据显示,超短期产品成为市场主流,投资期限在7天内的理财产品占发行总数20%。  除了投资期限变短外,这一周理财产品的投资门槛也有明显提高,上周的投资门槛是50万元,也只有一只产品,而本周除了有两只产品是50万元,还有4只产品的购买门槛是100万元。明显这是银行在吸引大资金来购买。  目前很多高收益率产品实际上是为吸引存款,但均在亏本,如一些同期限的产品从数月前4%的收益率大幅提高到目前的6%甚至更高。业内人士指出,其实银行自身投资收益只有5%,回报客户却是6%。针对这种理财产品收益率倒挂的现象,银监会近日公开表示,今后将不允许这种现象出现,否则将被定为违规。  短期理财产品吸引大量股民  “现在股票不好做,今天看着涨,说不定明天就开始狂跌了,我现在空仓呢,就想买点理财产品。就几天,年化收益5%以上。我总不能让资金闲着。”市民陈先生说道。  市区某国有银行理财专家表示,银行大量推出高收益率的短期理财产品,对私人银行客户的影响不大。因为这些理财产品期限短,投资者获得的实际收益非常有限。加上投资者要不停地为产品到期后的再投资耗费精力,所以很多私人银行客户并不觉得划算,相反会对理财经理的不停推荐和打扰产生厌烦。针对私人银行客户的产品通常在3年以上。  但短期理财产品吸引了大量股民。据悉,不少股民都是短线操作。有时候找不到好的投资机会,炒股资金就会闲置。“所以短期理财产品很适合这部分人。”该理财专家介绍。  但银行理财产品的短期化、高收益的特点也暴露了一些问题,如产品风险与收益不对称、投资方向等信息披露不健全、银行收费明细不清晰等。  而部分银行在向客户推荐理财产品的时候,往往避重就轻,夸大收益、信息披露不健全。王先生曾经在某国有银行买了一款7天期理财产品起售金额为10万元,预期收益率为4.3%,但当问及产品投资渠道及风险性时,银行的理财经理则告诉他,这款产品并非信托产品,其实就是将客户的钱存在银行。只是跟定活期存款相比,这个理财产品的收益相对较高。而该产品暂时仍没出现过问题。关于更多细致的了解,该经理则称有些数据不方便公开。  在另一家国有银行,发现了有理财产品的宣传列表,却没有详细的产品说明。针对一款非固定收益的产品,该行理财经理却一直宣传无风险、可保证收益等,反复强调该产品的安全性。  银监会将出台《办法》监管揽储大战  日前,银监会发布《商业银行理财产品销售管理办法》(以下简称《办法》)公开征求意见。《办法》规定,理财产品宣传销售文本中向客户表述的收益率测算依据和测算方式应简明、清晰,不得使用小概率事件夸大产品收益率或收益区间,误导客户。  目前,《办法》正向社会各界公开征求意见。根据《办法》,银行对理财产品和客户承受能力均要进行五级分类。而客户只能购买风险评级等于或低于自身风险承受能力评级的理财产品。  据了解,在确定理财产品风险评级、潜在客户群的风险承受能力评级基础上,银行还将为理财产品设置适当的单一客户销售起点金额。如风险评级为一级和二级的理财产品,单一客户销售起点金额不得低于5万元人民币;风险评级为三级和四级的理财产品,单一客户销售起点金额不得低于10万元人民币;风险评级为五级的理财产品,单一客户销售起点金额不得低于20万元人民币。  同时,《办法》也从三方面对保护客户合法权益作出明确规定:一是要求商业银行必须在理财产品销售文件中制作专页风险揭示书,内容至少应包括风险提示语句、产品类型、产品风险评级及适合购买的客户评级等;二是必须在理财产品销售文件中制作专页客户权益须知,内容至少应包括办理理财产品的业务流程、客户风险承受能力评估流程、商业银行进行信息披露的方式、渠道和频率等;三是要求商业银行按规定对理财产品进行风险评级,对客户进行风险承受能力评估。  理财专家提醒普通投资者,面对近期的短期理财产品热要保持清醒,收益与风险肯定成正比的,一些银行的理财经理在推介产品时往往只会给出口头承诺,并不会在合同中写明。为了多拿到佣金提成,理财经理夸大收益已是司空见惯,但往往忽视对投资风险的足够提醒。因此,投资者应该经过综合考虑,多方了解后才选择适合自己的理财产品投资。

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